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  2018年以来,我国经济增长进入新常态,银行业监管不断趋严,国有大型商业银行继续保持稳健发展态势。本文从这些银行的发展现状入手,对其债券和同业存单发行情况进行了梳理,围绕监管政策、资产质量、盈利能力、流动性和资本充足水平等方面分析了大型银行的主要信用风险特征,并进行了展望。

  2018年以来,我国经济增长进入新常态,银行业监管不断趋严,国有大型商业银行继续保持稳健发展态势。从各家大型银行披露的年报统计来看,截至2018年6月末,大型银行总资产达到101.65万亿元,较2017年末增长3.96%;存款总额达到74.81万亿元,较2017年末增长6.30%;贷款总额达到56.04万亿元,较2017年末增长5.33%。2018年上半年,大型银行合计实现营业收入1.39万亿元,同比增长5.76%;实现净利润0.58万亿元,同比增长5.36%。

  得益于业务规模的不断拓展,大型银行综合实力不断提升。在2017年英国《银行家》按银行一级资本排名的全球银行1000强榜单中,我国的中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行和交通银行分别位列第1位、第2位、第4位、第6位和第11位,其中交通银行较2016年排名上升2位。境内债券和同业存单发行情况 2017年,我国大型银行境内共发行债券6只,发行金额为1980.00亿元。其中,二级资本债券和金融债券发行金额分别为1780亿元和200亿元。截至2017年末,大型银行境内存续期债券余额为10096.30亿元,其中工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行分别为2562.00亿元、1820.00亿元、1950.00亿元、1889.30亿元和1875.00亿元。2018年上半年,大型银行境内共发行债券1只,发行金额为400.00亿元,为农行发行的二级资本债券。

  在同业存单发行方面,大型银行凭借良好的品牌优势,拥有较强的吸储能力,能够获得较低成本的资金,对同业存单发行的需求低于中小银行。2017年,大型银行同业存单发行总量仅为3654.00亿元,占全市场发行量的比例仅为1.82%,远低于全国股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行的41.60%、43.62%和11.89%。截至2017年末,大型银行同业存单余额为1401.20亿元,占全市场存续余额的比例为1.75%;建设银行、农业银行、中国银行、交通银行的同业存单余额分别为624.10亿元、89.00亿元、115.30亿元和572.80亿元。但2018年以来,随着吸储压力不断加大,大型银行加大同业存单发行力度。2018年上半年,大型银行共发行同业存单1.04万亿元,同比大幅增长911.85%;占全市场存续余额的比例为8.14%。截至2018年6月末,大型银行同业存单余额为5307.80亿元。

  随着经济增速回升、监管加强及业务转型推进,大型银行信用风险特征有所变化。

  2018年以来,防控金融风险受到进一步重视,监管机构就同业业务、理财业务和表外业务出台了多个监管文件。未来一年,金融强监管的基调将不会改变,生肖配对。一系列推动商业银行回归本源的相关制度文件将相继出台和实施,对金融行业的监管将更加全面、有效和统一;同业业务、理财业务以及表外业务等方面的监管将进一步加强,违规乱纪现象将会得到进一步整治。预计未来一年,大型银行业务开展将更加规范。

  大型银行不良贷款率将进一步下降,资产质量得到改善,但拨备覆盖水平将有所下降

  2018年上半年,我国经济同比增长6.8%,总体保持平稳增长。预计未来一年,我国经济仍将保持平稳发展,但部分资源依赖型省份经济增长乏力,大型银行仍将面临较为复杂的外部发展环境。

  在不良贷款率方面,截至2018年6月末,大型银行不良贷款余额为7886亿元,同比小幅上升0.18%;不良贷款率为1.48%,同比下降0.12个百分点;不良贷款率较商业银行1.86%的平均水平低0.38个百分点,资产质量处于较好水平。分银行来看,截至2018年6月末,工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和交通银行的不良贷款率分别为1.54%、1.48%、1.62%、1.43%和1.49%,较2017年末分别下降0.01、0.01、0.19、0.02和0.01个百分点。其中农业银行不良贷款率较高主要是因为其县域贷款较多,贷款客户面临更加复杂的经营环境,经营困难更大,截至2017年末其县域金融业务不良贷款率达到2.17%,处于较高水平。从不良贷款行业分布来看,大型银行不良贷款主要集中于制造业以及批发和零售业,上述行业对外部经济环境变化较为敏感。未来随着债转股业务模式趋于成熟、各省资产管理公司陆续设立以及不良资产证券化进一步推进,大型银行不良资产处置方式将越来越多样。预计未来一年,大型银行不良资产处置力度将会进一步加大,不良贷款率有望小幅下降,资产质量将得到改善。 在拨备覆盖水平方面,2018年以来,大型银行不断加大贷款损失准备计提力度,拨备覆盖水平上升较快,抵御信用风险能力有所提升。截至2018年6月末,大型银行拨备覆盖率为202.20%,高于商业银行178.70%的平均水平。其中,农业银行拨备覆盖率为248.40%,较2017年末大幅增长40.03个百分点;工商银行拨备覆盖率为173.21%,较2017年末增长19.14个百分点。

  2018年3月,原银监会印发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,调低拨备覆盖率和贷款拨备率的监管标准下限。拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%,贷款拨备覆盖率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%。未来,银保监会将依据资本充足率、逾期90天以上贷款纳入不良贷款比例、原创36码特围网址出来。处置不良贷款占新增不良贷款比例三个定量指标及机构类别等定性因素,对不同银行制定不同的拨备监管红线。得益于监管标准的下调,大型银行计提贷款损失准备增速将有所下降,拨备覆盖率也将适当下降,贷款损失准备将转为利润,这将有利于大型银行盈利能力的提升。

  2018年以来,同业监管不断趋严,金融市场资金价格整体不断上升,大型银行证券投资类资产收益率上升幅度大于存款等负债成本率上升幅度,导致大型银行净息差有所上升。2018年上半年,大型银行净息差为2.11%,同比上升0.09个百分点。预计未来一年,金融市场资金价格仍将维持在高位,大型银行净息差有望得到继续上升。

  但是在盈利能力方面,由于净利润增长速度低于总资产增长速度,大型银行盈利能力有所下降。2018年上半年,大型银行资产利润率为1.14%,同比下降0.01个百分点;资产利润率高于全国股份制商业银行0.95%、城市商业银行0.88%和农村商业银行0.90%的平均水平。分银行来看,工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和交通银行的平均资产回报率分别为1.20%、1.31%、1.08%、1.16%和0.89%,其中交行平均资产回报率较低主要因为其同业负债及同业存单发行量较大,负债成本较高,净息差仅为1.57%所致。 在成本控制能力方面,2018年上半年,工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和交通银行的成本收入比分别为19.97%、22.11%、26.67%、25.78%和29.26%,同比分别上升1.54个、下降0.19个、下降1.64个、上升0.39个和上升2.30个百分点。

  未来大型银行在巩固传统对公业务和零售业务的同时,将积极拓展中间业务和创新业务。例如,在金融科技方面,工商银行与京东,建设银行与阿里巴巴、农业银行与百度、中国银行与腾讯、交通银行与苏宁之间均已建立战略合作关系,将进一步推动大型银行新型零售业务发展,有利于促进其利润水平的提升。同时,随着资产质量的改善以及监管对拨备计提要求的下降,大型银行净利润水平有望继续增长。但随着同业间的竞争加剧,大型银行盈利能力增长将面临压力。

  大型银行凭借较强的吸储能力,存款继续保持稳定增长;同时,大型银行持有大量国债和政策性金融债券,流动性较为充裕。大型银行一年以上贷款占比较高导致流动资产占比较低,一年以内存款占比较高导致流动负债占比较高,因此大型银行流动性比例较低。截至2018年6月末,大型银行流动性比例为51.83%,同比上升3.80个百分点,但仍低于商业银行52.42%的平均水平。分银行来看,截至2018年6月末,工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和交通银行的流动性比例分别为43.9%、46.88%、55.41%、53.6%和67.41%,其中工商银行和建设银行流动性比例较低主要由于其一年以内流动负债在总负债中的占比较高,均超过85%。

  在流动性覆盖率方面,截至2018年6月末,工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和交通银行的流动性覆盖率分别为118.36%、137.68%、117.50%、126.55%和113.22%,合格优质流动性资产均能满足未来30日的流动性需求,流动性风险整体可控。银行业监管机构对流动性风险的监管力度在进一步加大。2017年12月,原银监会修订了流动性风险管理办法,优化了流动性风险管理体系,加强了同业融资的限制和日间流动性管理。2018年5月,银保监会发布《商业银行流动性风险管理办法》。从长期来看,大型银行的流动性管理将进一步加强,流动性水平有望继续提升。

  五家大型银行均已实现在A股和H股上市,拥有较为通畅的资本补充渠道,资本充足率处于较高水平,有利于业务的持续拓展。截至2018年6月末,大型银行资本充足率为14.73%,同比上升0.79个百分点,较商业银行13.57%的平均水平高1.16个百分点。大型银行资本充足率上升主要得益于2018年农业银行发行400.00亿元二级资本债券,以及计入到二级资本的超额贷款损失准备大幅上升。

  在核心一级资本充足率方面,截至2018年6月末,工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和交通银行的核心一级资本充足率分别为12.33%、13.08%、11.19%、10.99%和10.63%,农业银行和交通银行核心一级资本充足率相对较低。为补充核心一级资本,农业银行2018年上半年完成1000亿元定向增发,定增对象主要为汇金公司、财政部等,在完成定增之后农行资本充足水平得到进一步上升。未来,大型银行将通过多种方式进行资本补充,优先股、二级资本债券、可转换公司债券、增资扩股以及创新型资本补充工具等多种资本补充方式将得到更为广泛运用,资本充足率有望继续维持在较高水平。

  预计未来一年,银行业监管将进一步加强,业务将继续回归本源;大型银行不良贷款率将继续维持在较低水平,拨备覆盖水平将有所下降;净息差将继续上升,但盈利能力增长面临压力;流动性管理将进一步加强,流动性水平有望继续提升;大型银行将通过多种途径补充资本,资本充足水平有望维持在较高水平。同时,中央政府对大型银行的支持力度依然较强。未来一年,大型银行将继续稳健发展,信用风险展望保持稳定。

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